申根签证保险为什么要 3 万欧元、覆盖全部成员国
办申根短期签证，材料清单里常见这样一句「旅行医疗保险，保额不低于 3 万欧元，覆盖所有申根国家」。这句话不是各国使馆自己定的口径，出处是欧盟《签证法典》（Regulation (EC) No 810/2009）第 15 条。条文不长，一共 7 款，决定保单能不能用的主要是前 3 款。
下面逐款读原文，并说明每一句对应保单上的哪一栏。引文取自 EUR-Lex 上的合并文本（2024 年 6 月 28 日版），中文为本站翻译，以英文原文为准。
第 1 款：保什么——四类费用
Applicants for a uniform visa for one or two entries shall prove that they are in possession of adequate and valid travel medical insurance to cover any expenses which might arise in connection with repatriation for medical reasons, urgent medical attention and/or emergency hospital treatment or death, during their stay(s) on the territory of the Member States.
Regulation (EC) No 810/2009, Article 15(1) · EUR-Lex 合并文本 02009R0810-20240628 · 查证于 2026-09-22
这一款列了四类费用：医疗原因遣返（repatriation for medical reasons）、紧急医疗救治（urgent medical attention）、紧急住院治疗（emergency hospital treatment）和身故（death）相关的费用。
对到国内保单上，大致是三栏：「境外医疗费用」管紧急医疗和住院；「紧急医疗运送 / 送返」管医疗原因遣返；「身故遗体送返」管身故后的费用。条文用的是「医疗保险」，所以意外身故、伤残这类给付型保额不能拿来凑数——它们赔的是一笔约定金额，不是医疗费用。这一对应关系是本站的归纳，条文本身没有列保单栏目名称。
第 3 款：保多少、保哪里、保多久
The insurance shall be valid throughout the territory of the Member States and cover the entire period of the person’s intended stay or transit. The minimum coverage shall be EUR 30 000.
保险须在全部成员国境内有效，并覆盖本人预定停留或过境的整个期间。最低保额为 30,000 欧元。
Regulation (EC) No 810/2009, Article 15(3) · 查证于 2026-09-22
一句话里有三个硬指标，工具里的三项校验就是从这里来的：
| 条文原话 | 对应保单栏目 | 常见的对不上 |
|---|---|---|
| minimum coverage EUR 30 000 | 医疗费用保额 | 人民币保额换算后不足 3 万欧元 |
| valid throughout the territory of the Member States | 承保区域 | 只写「欧洲」，或逐国列明时漏了国家 |
| cover the entire period of the intended stay | 保险期间 | 起保晚一天、终止早一天 |
为什么是「全部」成员国，而不只是要去的国家
原因在签证本身。同一部条例第 2 条把「统一签证」定义为「在成员国全部领土有效的签证」。签证允许你在 29 国之间自由移动，保险也就要跟着覆盖同样的范围。
‘uniform visa’ means a visa valid for the entire territory of the Member States;
Regulation (EC) No 810/2009, Article 2(3) · 查证于 2026-09-22
第 3 款第二段给了唯一的例外：签发的是「领土有效性受限签证」（只在部分成员国有效）时，保险至少覆盖相关成员国即可。普通旅游签证一般不属于这种情况。
「全部」具体是哪些国家？欧盟委员会移民与内务总司的页面写明，申根区现有 29 国：25 个欧盟成员国，加上冰岛、挪威、瑞士、列支敦士登。保加利亚和罗马尼亚是 2025 年 1 月 1 日加入的，早年印制的保单附表可能没有它们。塞浦路斯和爱尔兰不在申根区内。
3 万欧元换成人民币是多少
国内保单大多用人民币标保额。条文只写了欧元，没有规定按哪天、哪种汇率折算。按欧洲央行 2026 年 9 月 21 日的参考汇率（1 欧元 = 7.6930 人民币）：
| 保单医疗保额 | 约合欧元 | 对照 30,000 欧元 |
|---|---|---|
| 200,000 CNY | 25,998 EUR | 不足，差约 4,002 欧元 |
| 230,790 CNY | 30,000 EUR | 正好够 |
| 250,000 CNY | 32,497 EUR | 达标，余量约 8% |
| 300,000 CNY | 38,996 EUR | 达标，余量约 30% |
汇率每天在变。换算后刚刚压线的保单，递签那天可能就不够了。工具在换算余量低于 5% 时会提醒——这条 5% 是本站自己设的提醒线，条文里没有。
第 2 款：多次入境签证只看第一趟
Applicants for a multiple-entry visa shall prove that they are in possession of adequate and valid travel medical insurance covering the period of their first intended visit.
Regulation (EC) No 810/2009, Article 15(2) · 查证于 2026-09-22
申请多次入境签证时，递签材料里的保险只需覆盖第一次行程。但同款第二段要求申请人在申请表上签字，声明知道之后每次入境也需要有旅行医疗保险。所以后面几趟的保险，到时候仍要另外准备。
第 4 至 7 款：投保地、可偿付性和豁免
- 第 4 款：原则上在居住国投保；做不到时，可以在其他国家投保。
- 第 5 款：领事馆评估保险是否充足时，要确认对这家保险公司的索赔能在成员国境内得到偿付。这一点只能由领事馆判断，所以工具把它列为「待你核对」：你可以先在保单上找「全球救援热线」「境外直付」这类服务说明。
- 第 6、7 款：因职业已有保障的群体（条文举例是海员）可视为满足要求；外交护照持有人免除这项要求。
条文没写的：免赔额
第 15 条没有提免赔额。如果某个成员国使馆的材料清单对免赔额另有说明，那是使馆的补充要求，不是《签证法典》原文，本站没有逐一收录。工具对免赔额一律判「要求未明文」，并把你的免赔额写在结果里，由你对照目的地使馆的清单自行判断。
把一份保单过一遍
假设 10 月 8 日入境、10 月 21 日离境，保单写着「境外医疗 30 万元人民币，承保区域：欧洲，保险期间 10 月 8 日至 10 月 21 日」。在首页填进去，结果会是：
- 最低保额：达标（约 38,996 欧元）。
- 覆盖全部申根成员国：待你核对——「欧洲」不等于 29 国，要翻附表确认冰岛、瑞士、列支敦士登、挪威、保加利亚、罗马尼亚都在。
- 覆盖整个停留期：达标，但会提示终止日与离境日同一天，回程航班跨日时最好往后留一天。
- 免赔额：要求未明文。
参考
- Regulation (EC) No 810/2009（Visa Code），Article 1(1)、2(3)(4)、15，EUR-Lex 合并文本 02009R0810-20240628：https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=CELEX:02009R0810-20240628（查证于 2026-09-22）
- European Commission, Migration and Home Affairs, “Schengen area”：https://home-affairs.ec.europa.eu/policies/schengen/schengen-area_en（查证于 2026-09-22）
- European Central Bank, Euro foreign exchange reference rates, 21 September 2026：https://www.ecb.europa.eu/stats/policy_and_exchange_rates/euro_reference_exchange_rates/html/index.en.html（查证于 2026-09-22）